信用卡收費成熟期來臨：免費午餐漸少 權益普遍縮水

信用卡持卡人可以享受到的“免費”業務越來越少。農業銀行日前發布公告稱，將于2019年初對信用卡透支轉賬業務和分期提前還款業務收取一定比例的手續費。事實上，今年以來，多家銀行開始收取信用卡相關業務費用，同時也大幅縮減信用卡權益，這在業內人士看來，隨著信用卡發卡量的不斷提升，部分信用卡業務排名靠前的銀行對收費定價和權益制定有了更多底氣。

農行信用卡兩業務將收費

以往能夠獲得免費優惠的信用卡透支轉賬費用將恢復收取。農行日前發布公告稱，自2019年2月1日起，將恢復收取電子渠道（掌銀、網銀）信用卡透支轉賬手續費，標準費率為溢繳款轉賬免收手續費；透支部分轉賬手續費為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。北京商報記者了解到，在2018年1月-2019年1月31日，該行對于電子渠道信用卡透支轉賬手續費實行暫免收取的規則。

不過，對于即將收取的手續費，農行給出了優惠折扣方案。該行規定，針對通過電子渠道發生的透支額度轉持卡人該行交易，于2019年2月1日-6月30日期間單筆透支轉賬金額在2000元（含）以下，按標準費率計收；單筆透支轉賬金額在2000元以上至5000元（含），按標準費率8折收取；單筆透支轉賬金額在5000元以上，按標準費率5折收取。另外，透支轉賬資金不享受免息還款期待遇，透支金額從銀行記賬日起計收利息。

除信用卡透支轉賬收費外，農行信用卡分期提前還款也將收取手續費。該行規定，自2019年1月10日（含）起持卡人辦理賬單分期時，申請全額提前還款后，已收取或已記賬分期手續費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續費。而此前該行對信用卡分期提前還款，執行的是“申請全額提前還款，免收未出賬單分期手續費”的方式計收。

事實上，今年以來，多家銀行開始對信用卡相關業務收取一定的費用。比如，工商銀行宣布將于12月1日收取分期付款提前還款違約金；中信銀行也規定收取剩余未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

融360信用卡分析師韓媛媛認為，這意味著分期提前還款將告別免費時代，也說明信用卡業務重新納入了快速發展的快車道。

信用卡權益縮水

與此同時，多家銀行也縮水信用卡相關權益，如積分權益、航空里程兌換權益。民生銀行日前規定，自9月起用卡活動或抽獎活動等贈送的短期積分將不再參與積分兌換航空里程業務。興業銀行宣布，航空類聯名信用卡在家電、珠寶類商戶的簽賬消費將不再獲得信用卡積分。

對于信用卡權益普遍縮水，麻袋研究院行業研究員蘇筱芮表示，今年二季度以來，債市流動性呈現出偏緊的狀態，信貸市場有所傳染，信用卡不良率也呈現出上升趨勢。一些銀行出于避險策略，收緊信貸額度、加強風控，并通過削減權益的方式來控制運營成本。

分析人士指出，隨著信用卡市場規模增速放緩及其競爭格局的逐步穩固，未來信用卡權益可能會呈現兩極分化趨勢。蘇筱芮表示，一些國有、股份制銀行，擁有削減權益的底氣和資本，在對C端權益的制定方面會更加強勢和靈活。

收費進入成熟期

據了解，信用卡業務的營業收入主要來自于未全額還款產生的利息收入，以及違約金、商戶回傭、取現手續費、分期手續費、年費等帶來的非利息收入。蘇筱芮指出，一般而言，信用卡盈利貢獻度最高的是利息收入，其次是分期手續費。

近年來，受互聯網金融的影響，銀行加大零售業務轉型，而信用卡作為零售轉型的“尖兵”，發卡量在迅猛增長。北京商報記者獲悉，農業銀行于11月信用卡累計發卡量突破1億張，成為國內第五家“破億”成員。此前，已有工商銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行4家銀行邁入信用卡發卡量“億張俱樂部”。

隨著信用卡發卡量的擴大，銀行信用卡業務收入也在攀升。數據顯示，今年1-6月，農行信用卡手續費收入為124.26億元，較上年同期增加15.29億元，增幅為14%，該行表示，主要是由于信用卡分期付款業務收入增加。

工行今年上半年的銀行卡業務收入為219.39億元，同比增加31.47億元，主要是信用卡分期付款手續費和消費回傭收入增長較快。另外，招行上半年信用卡利息收入同比增長 14.14%；信用卡非利息收入同比增長 44.47%。近年來，消費金融的概念火熱，電商購物成交額節節突破新高，對于銀行來說，向消費者收取手續費、違約金等費用也進入到了成熟階段，自然而然就開始收費了。

北京商報記者 崔啟斌 吳限