普惠金融新實踐：興業消金以創新助推高質量發展

興業消費金融作為普惠金融的重要實踐者，依托豐富的資源和金融創新能力，在支持鄉村振興、優化服務模式、推動消費升級等方面進行了多維度探索，為構建高效、精準、可持續的普惠金融體系提供了有益借鑒。

科學構建產品體系，滿足多元消費需求

隨著我國經濟結構的轉型和消費水平的提升，金融服務市場迎來了多元化發展的新機遇。為更好地滿足不同群體的消費需求，興業消費金融聚焦普惠金融，圍繞家庭消費、教育支持、新市民發展和城市白領需求，打造了“家庭消費貸”“興才計劃”“立業計劃”三大產品體系，通過為客戶提供靈活、高效的金融服務，推動普惠金融向更廣范圍和更深層次發展。

“家庭消費貸”是興業消費金融的核心產品之一，旨在覆蓋家庭生活的多種消費需求，如家裝、醫療和應急支出等。該產品無需抵押和擔保，服務方式靈活，申請流程便捷，特別適合收入穩定但缺乏固定資產抵押的家庭。福建平潭的漁民龍先生，便是通過“家庭消費貸”解決了休漁期的資金短缺問題，順利翻新了房屋，改善了家庭生活條件。

教育支持一直是社會關注的重點領域，也是家庭支出的重要部分。針對這一需求，興業消費金融推出了“興才計劃”，以靈活的還款方式和較長的貸款期限，為經濟壓力較大的家庭提供子女教育的資金支持。目前“興才計劃”已累計支持5萬多戶家庭，發放貸款總額近32億元。該計劃不僅幫助許多學生順利完成了學業，還推動了職業教育和終身學習的普及。

城市化進程加快，越來越多的新市民涌入大城市尋求發展機遇。然而，初入職場的青年往往面臨住房、職業發展和生活成本等多方面壓力。為幫助新市民順利在城市落腳和扎根，興業消費金融特別推出“立業計劃”，從裝修、婚慶到醫療、旅游，緩解新市民在城市安居樂業中的資金壓力，真正讓新市民眼中的異鄉成為故鄉，為城市人口的穩定和經濟活力的提升提供支持。

隨著消費結構的升級，城市白領的個性化消費需求也在迅速增長。針對這一趨勢，興業消費金融推出了“優客通”產品，專門服務在大城市奮斗的年輕白領客戶，有效支持其租房、家裝、大件商品等消費開支。通過智能審批流程和靈活的還款安排，“優客通”幫助客戶實現了更高品質的生活體驗。上海的徐先生便是通過“優客通”申請到用于新房裝修的10萬元貸款，為自己打造了理想的居住環境。

從“家庭消費貸”到“興才計劃”，再到“立業計劃”和“優客通”，興業消費金融產品體系全面覆蓋了家庭消費、教育支持、新市民發展和個性化消費需求，展示了其在普惠金融領域的深度布局。這些產品不僅滿足了客戶的多樣化需求，也推動了金融服務在更廣泛社會群體中的普及，為消費金融行業提供了有益實踐經驗。

助力鄉村振興，普惠金融走進田間地頭

黨的二十屆三中全會指出，堅持農業農村優先發展，完善鄉村振興投入機制。對于鄉村而言，產業振興不僅是提升農村經濟實力的關鍵，更是激發鄉村活力的源泉。

在福建山區，茶農劉女士因引進新技術而增加了茶葉種植的投入，但茶葉生產周期較長，短期內收益難以覆蓋成本，家庭經濟面臨壓力。興業消費金融了解情況后，通過“家庭消費貸”為她提供了靈活的資金支持。憑借這筆資金，劉女士解決了日常開銷難題，能夠安心投入事業。這樣的故事只是興業消費金融助力農民生活提質的一個縮影。

針對新型農業經營主體和小農戶收入存在較強季節周期性的特點，興業消費金融創新開發反收入周期的消費信貸產品，以平衡農村居民在一年內各階段的消費，使其即使在農閑時節也能保障家庭生活穩定。

通過定制化的金融服務、創新的信貸產品和可持續的發展模式，興業消費金融在推動鄉村振興、提升農民生活品質的道路上，以實際行動讓普惠金融真正深入田間地頭，為農民解決燃眉之急，也為鄉村經濟的高質量發展注入強勁動力。

科技賦能金融，興業消費金融創新普惠服務

在數字經濟時代，金融科技的快速發展為傳統金融服務注入了新的活力。作為普惠金融的踐行者，興業消費金融通過深度應用人工智能、區塊鏈等前沿技術，全面優化金融服務流程，不斷提升運營效率和客戶體驗，以科技賦能普惠金融發展。

依托人工智能和大數據技術，興業消費金融通過XGB算法、決策樹算法等模型優化貸款審批流程，大幅縮短了客戶從申請到放款的時間。“云申請、云審批、云用款”的線上全流程操作，使客戶服務真正實現全天候、全覆蓋。這一服務模式不僅為客戶節省了時間成本，也極大提升了興業消費金融的運營效率。

為了進一步強化風險管理和數據可靠性，興業消費金融引入了區塊鏈電子存證系統。區塊鏈技術具有不可偽造篡改、可追蹤溯源和公開透明可驗證三大特征，為信貸全流程的電子化管理提供了堅實保障。客戶貸款記錄通過區塊鏈上鏈存儲，既增強了數據的安全性，也減輕了客戶在貸后舉證環節的壓力，有效保護消費者合法權益。

數字人民幣的創新應用是興業消費金融在科技賦能領域的一大亮點。興業消費金融“數字人民幣消費貸款”項目以其創新性和普惠性，有效拓寬了貸款發放和償還的渠道，為客戶提供了更靈活、多樣的選擇，還獲評2023年度福建省金融創新典型案例。截至2024年11月末，興業消費金融累計發放數字人民幣消費貸款82億元。

此外，興業消費金融與中移動金融科技有限公司聯合共建“金融科技大數據聯合實驗室”，探索金融科技的創新與應用。聯合實驗室的建立，將為雙方提供一個全新的合作平臺。雙方將圍繞“智慧金融核心技術能力-金融大數據”共同研究金融科技的前沿技術和發展趨勢，探索金融業務模式的創新和變革。同時，聯合實驗室還將為雙方提供技術支持和人才培養等方面的合作，推動雙方在金融科技領域的共同成長。

推動金融教育，樹立理性消費觀

在金融產品和服務普及背景下，提升公眾金融素養、幫助其樹立理性消費觀念成為社會發展的重要課題。為此，興業消費金融通過多種金融教育活動，推動普惠金融理念的實施，普及金融知識。

在大學校園，興業消費金融與福建師范大學合作，建立“興才學堂金融教育基地”，為大學生提供系統化的金融知識平臺。通過課程、講座和互動活動，幫助大學生樹立理性消費觀念，提升風險防范意識。

在鄉村地區，興業消費金融深入壽寧縣下黨鄉開展反詐知識宣講，利用生動案例和互動教學，幫助學生了解金融詐騙的防范方法，并鼓勵他們將所學帶回家庭，成為“小小防詐宣傳員”，推動金融安全理念在鄉村的傳播。

針對特殊群體，興業消費金融則為泉州市特殊教育學校的學生提供定制化課程，結合手語教學，幫助他們掌握基本理財和防詐騙知識，提升金融安全意識。

興業消費金融的金融教育實踐不僅聚焦個體學習，更注重以家庭為單位推動知識的擴散。在許多鄉村金融教育活動中，興業消費金融通過學生帶動家長，讓家庭成員共同學習金融知識，有效擴大了教育覆蓋面，增強了教育持久性，并逐步形成一個良性的社區教育生態，以更豐富的教育形式、更廣泛的傳播途徑，為推動社會和諧發展和普惠金融落地貢獻更大力量。