中小銀行風險持續收斂 差異化內涵式發展可期

今年的《政府工作報告》提到：“積極防范金融領域風險。按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展，綜合采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風險。完善中小金融機構功能定位和治理機制，推動實現差異化、內涵式發展。”

推進中小金融機構，尤其是中小銀行改革化險一直是金融業關注的焦點。目前，中小銀行的風險狀況如何？下一步改革化險還面臨哪些難點？該如何更好推動改革化險？圍繞這些問題，記者采訪了多位業內人士。

高風險中小銀行數量較峰值已下降一半

防范化解金融風險是金融工作的永恒主題，近年來，中小銀行風險持續收斂。中國人民銀行（以下簡稱“央行”）行長潘功勝在十四屆全國人大三次會議經濟主題記者會上表示，目前高風險中小銀行數量較峰值已下降一半。

最新公布的監管指標也顯示，截至2024年末，城商行、民營銀行、農商行的資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率均滿足監管標準。三類銀行的資本充足率分別為12.97%、12.24%、13.48%，其中，城商行、農商行的資本充足率同比均有所增長。

國家金融監督管理總局召開的2025年監管工作會議提到，中小金融機構風險明顯收斂。2024年全年累計處置不良資產超3萬億元。

現階段，中小金融機構改革化險取得明顯成效的同時，仍有部分難題待解。上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛告訴《證券日報》記者，總體來看，當前部分中小金融機構尤其是中小銀行在改革化險過程中，面臨著資本補充困難、不良資產處置難度較大、公司治理結構不完善、兼并重組和市場退出推進難度較大、風險化解外部支持資源不足等挑戰。

綜合施策增強抗風險能力

面對上述挑戰，多位受訪專家表示，中小銀行要結合資源稟賦和區域經濟產業特點，實現差異化、內涵式發展，這是根本之策。

曾剛表示，中小銀行要從五方面發力。一是要明確市場定位。中小銀行要立足區域經濟，服務地方特色產業和中小微企業，深耕細分市場，避免與大型商業銀行在同質化業務上競爭。通過聚焦特定行業或客戶群體，打造專業化服務能力，形成差異化競爭優勢。二是提升數字化能力。中小銀行應加快數字化轉型，利用金融科技提升服務效率和客戶體驗，通過大數據、人工智能等技術，優化風控模型，降低運營成本，提升對中小微企業和個人客戶的精準服務能力。三是優化公司治理。中小銀行應完善股權結構，規范股東行為，強化內部治理機制，提升決策效率和風險管理能力，通過引入戰略投資者或專業管理團隊，增強核心競爭力。四是創新金融產品。中小銀行應根據區域經濟特點和客戶需求，開發特色化金融產品，如供應鏈金融、綠色金融、普惠金融等，滿足多元化需求，增強客戶黏性。五是強化風險管理。中小銀行需加強資產質量管控，完善風險識別和處置機制，提升資本充足率和抗風險能力，為內涵式發展提供穩健基礎。

與此同時，中小銀行也可以通過兼并重組、拓寬資本補充渠道等方式增強抗風險能力。

惠譽評級亞太區金融機構評級董事徐雯超告訴記者，單純的合并重組雖然可以減少高風險機構數量，但并不能本質上化解重組后機構繼續面臨的經營風險。面對凈息差下行、資產質量風險持續暴露等多重壓力，中小銀行尤其是弱資質地區的中小銀行將面臨持續的經營壓力，這些銀行仍然需要通過存量不良資產剝離、多渠道資本注入等多重手段，以及增強自身的經營實力來實現可持續發展。

持續充實化險資源

除上述舉措之外，業內人士表示，接下來，還可以從優化監管政策、充實化險資源等方面，打通改革化險過程中的難點、堵點。

招聯首席研究員董希淼告訴記者，以銀行業為例，應堅持“因地制宜”原則。認真按照“一省一策”要求，設計中小銀行改革化險的具體方案。比如，在農村信用社改革中，各省份要根據不同情況，兼顧促進發展和防范風險雙重目標，探索新機制、新模式。同時，不同地方的中小銀行，改革的重點和次序應有所不同。比如，中西部地區和東北地區的中小銀行應將化解風險放在首位，適當組建地市級農商銀行和省級農商銀行；而東部地區的中小銀行應重在提升法人機構競爭力。

曾剛認為：“充實化險資源也很重要。存款保險基金可通過優化保險費率、擴大參保范圍等方式增加資金積累；金融穩定保障基金則可通過財政撥款等方式充實資金池，確保應對重大風險時有充足資源。”