銀行凈息差連續收窄 低利率下需“加減法”并舉

“上市銀行凈息差連續5年收窄”“行業深耕‘五篇大文章’尋找新機遇”“要加強風險防控筑牢根基”。近日，安永發布的《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》（以下簡稱《報告》）顯示，面對低利率、低息差挑戰，銀行業正通過“加減法”并舉，探索在低利率下的高質量發展路徑。

《報告》顯示，受市場利率持續下行、存量按揭貸款利率下調和持續讓利實體經濟等因素影響，2024年上市銀行凈息差進一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續2年下降。

“當前的低利率環境預計還將持續一段時期。”安永大中華區金融服務首席合伙人忻怡認為，上市銀行一方面要做加法，多元開源拓展非息收入，優化營收結構；多渠道補充資本，夯實服務實體經濟實力；融入國家戰略，深耕“五篇大文章”，尋找業務發展新機遇。另一方面要做減法，優化負債結構，降低負債成本；提升運營效率，控制營業費用增長；加強風險管理，降低信用成本。

《報告》顯示，為應對息差收入下降的挑戰，2024年上市銀行把握市場機會，大力發展金融市場業務，持續推動綜合化經營，凈利息收入和凈手續費及傭金收入以外的其他業務收入同比增長25.93%，占營業收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個百分點。

風險防范是業界關注的話題。《報告》顯示，2024年末，上市銀行加權平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩定，2024年末上市銀行加權平均撥備覆蓋率為237.1%，較2023年末下降3.34個百分點。

“未來，隨著國家財政增量政策的實施，上市銀行的資本將得到進一步夯實，包括對大型銀行增資及發行專項債支持中小銀行補充資本等，將進一步幫助上市銀行鞏固資本根基。”安永大中華區金融服務華北區審計主管合伙人姜長征說。

展望2025年，忻怡認為，中國經濟將繼續回升向好。上市銀行需緊跟政策導向，尋求業務發展新突破。積極應對低利率時代的挑戰，要構建更穩健、更均衡、更有韌性的收入結構、業務結構和資產結構，建立更精準的風控體系，在穿越經濟周期、保持戰略定力和擁抱行業變革中，謀劃契合自身特點的發展路徑。