從500億“云貸款”，看建行福建省分行的普惠之“養”

走進依江而畔的福建建行大廈20樓普惠金融部，隨著數字普惠平臺數據的跳動變化，一筆筆貸款在“云端”完成，一個個小微企業“普惠星光”被點亮，一滴滴金融“活水”被精準滴灌至千企萬戶。截至4月末，建行福建省分行線上普惠貸款余額突破500億元，達到506.3億元。

“500億‘云貸款’”的背后，是建行福建省分行堅持不懈對數字普惠金融的探索實踐——自2018年5月啟動普惠金融戰略以來，建行福建省分行全新打造了一套數字普惠金融模式，包括“批量化、精準化、自動化、智能化、綜合化”的“五化”信貸服務和“一分鐘融資、一站式服務、一價式收費”的“三一”信貸體驗。整整四年時間，該行普惠金融貸款翻了兩番，達到604.8億元；服務的小微企業和個體工商戶翻了四倍，達到8.7萬戶。

普惠快車，打通融資“最先一公里”

上料、切斷、焊接、拉絲、捆扎……福建省龍巖市星宇金屬制品有限公司生產車間里，數控機器作為“新朋友”與工藝師傅正分工合作，有條不紊地完成各道工序。“建行的‘首貸’助力，讓我有資金購買新設備，人機搭配，效率加倍。”說起自家企業的升級之路，公司負責人王文操介紹。

作為一家小微企業，星宇金屬制品公司這兩年承接的項目越來越多，急需引進新設備和數字化改造，資金壓力不小。急難時刻，建行龍巖分行客戶經理帶著“云服務”上門，指導王文操線上申請到了250萬元小微貸款，順利購置了新設備。

從未在銀行貸過款的小微企業，如此快的速度獲得“首貸”，這得益于建行福建省分行“首貸培植行動”——以“首貸服務中心+首貸熱線+首貸窗口”為依托，適配“首貸有禮”、首貸政策送上門等活動，打造服務直通車，破題小微融資“最先一公里”。截至4月末，該行當年新增小微“首貸戶”同比多增4倍以上。

“首貸快車”是建行福建省分行數字普惠直達小微的體現。為了精準對接小微融資需求，建行福建省分行下沉服務重心，全轄所有472個網點均可受理普惠服務，并打造普惠特色網點，設立普惠金融專員，提升網點專業服務能力；依托數據自動采集、模型自動審批，實現信貸全流程線上化、自助化操作；通過數據平臺精準推送，建行客戶經理可以主動服務企業，實現信任和信用的有效鏈接。

用數上云，“指尖辦貸”最快三分鐘

量大面廣的中小微企業和個體工商戶是我國經濟的“毛細血管”。受近年疫情影響，相關市場主體不同程度出現資金缺口。

“大多數商戶都是個體戶，因缺乏繳稅記錄、缺少抵押物，一般很難在銀行貸到款。”在走訪過程中，建行福建省分行員工迅速了解到廣大商戶正在遭遇的困境。

針對這一情況，建行福建省分行急客戶所急，攜手福建省工商聯創新推出“商戶云貸”，依托商戶銀聯結算數據，為客戶量身打造純信用、全線上的貸款產品，不到3個月就為6395個商戶提供融資支持9.7億元。

針對小微企業和個體工商戶等普惠群體“缺信息”“缺信用”等特點，建行福建省分行深化銀政、銀商、銀會等合作，引入稅務、農機補貼、收單、結算、社保等數據，轉化為“融資資本”，實現更精準畫像，先后推出“農機云貸”“商戶云貸”“閩葉云貸”“智慧快貸”等線上大數據信貸產品累計超過20項。

在技術層面，建行線上產品實現了自動給額度、自動放貸款。用戶可在建行平臺上自行申請貸款，融資最快只要3分鐘，真真切切地提高了效率。“惠懂你”APP就是其中最典型的成果之一。

“‘惠懂你’APP可實現精準測額，系統根據納稅、用電等各種數據作出計算和判斷，企業通過手機查詢就能知道自己能不能貸、能貸多少。”建行福建省分行相關負責人表示，在福建已有6.2萬戶小微企業通過“惠懂你”APP獲得授信超300億元。

把“惠”做實，“降本紅包”持續加碼

“想不到在這么艱難的時期，建行這么給力，在關鍵時刻拉了我們一把！”福建晉江某貿易有限公司的負責人洪總激動地說。

該公司主要從事滌綸絲、紡織品等批發零售業務，近期因疫情突發，公司貨物無法按時運輸交付，銷售回款無法按時回籠，而公司有筆貸款即將到期。在此之際，建行福建晉江分行精準送上500萬元“紓困貸”，不僅解了燃眉之急，還幫助企業減少融資成本。

從加大“紓困貸”、支農支小再貸款、優惠利率貸款的投放，到落實延期還本付息、無還本續貸等政策，再到主動承擔抵押物評估、保險等第三方服務費用，建行福建省分行積極貫徹執行中央決策部署，嚴格落實為實體經濟減費讓利要求，讓優惠、便捷的“降本紅包”加快落地。在2020、2021年連續下降62個、20個BP的基礎上，今年繼續下調小微線上信用和抵押貸款利率10個、15個BP，前4個月普惠金融加權平均利率比年初下降0.09個百分點；同時對小微企業和個體工商戶或免或減各類服務費用多達43項。

疫情期間，建行福建分行還推出系列舉措，堅持不抽貸、不斷貸、不壓貸，為企業紓困解難，以實際行動傳遞新金融溫度。如，對于疫情影響正常經營、遇到暫時困難、因疫情管控耽誤還款的