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      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      廈門市金融辦于2017年2月4日正式印發《廈門市網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》(以下簡稱暫行辦法),這也是全國首個出臺的地方網貸備案登記管理暫行辦法。該暫行辦法提出了不少創新監管機制和亮點,如接入廈門市金融風險防控預警平臺,將合同信息以及資金信息上傳至該平臺進行匹配對比。本文將主要分析廈門網貸備案登記管理暫行辦法中部分亮點。

      一、廈門市P2P網貸行業發展狀況

      在分析暫行辦法之前先了解廈門市P2P網貸行業發展情況。

      截至2017年1月底,廈門市P2P網貸行業正常運營平臺數量為27家,占同期福建省正常運營平臺數量的近50%,占全國同期正常運營平臺數的1.13%。從近7個月正常運營平臺數量走勢來看,平臺數基本呈逐月下降趨勢,與每月全國正常運營平臺數量變化步調基本一致。

      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      從廈門P2P網貸行業正常運營平臺注冊資本分布情況來看,平臺注冊資本均在1000萬元以上,其中注冊資本在1000萬元(含1000萬元)-5000萬元的平最多,有15家,占廈門總運營平臺數的56%;注冊資本在5000萬元(含5000萬元)-1億元和1億元以上的平臺分別有7家和5家,分別占總運營平臺數的26%和18%。

      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      2017年1月廈門市P2P網貸行業成交量達4.03億元,占同期福建省網貸行業成交量的50.25%,占同期全國成交量的1.82%。從近7個月廈門市P2P網貸行業成交量走勢來看,月成交量較為穩定,基本維持在3.5-4億元,占同期福建省成交量的一半左右。

      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      2017年1月廈門網貸行業綜合收益率為11.63%,從近7個月廈門市P2P網貸行業綜合收益率走勢來看,廈門網貸綜合收益率基本呈逐月下降趨勢,與全國綜合收益率趨勢基本一致,雖低于福建省綜合收益率,但高于全國平均綜合收益率水平。

      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      2017年1月廈門網貸行業平均借款期限為4.17月,遠低于同期全國平均借款期限9.48月。從近7個月廈門市P2P網貸行業綜合收益率走勢來看,廈門網貸月借款期限基本逐月拉長,與全國月平均借款期限走勢基本一致。

      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      從廈門網貸行業發展情況來看,廈門市正常運營平臺數量和成交量均僅占全國正常平臺數量和成交量的2%左右,并不是網貸行業的主要聚集地和領先城市,為何首份地方網貸備案登記辦法會出現在這個網貸行業內曝光率不高的城市其實是一個值得考究的問題。筆者認為有以下兩點原因,一是由于廈門市P2P網貸平臺較少,率先完成現場檢查,步入備案登記階段。據媒體報道和參與起草律師介紹,2016年12月,廈門市金融辦聯合市工商局、公安局、人民銀行、銀監局、證監局組成聯合小組,與律師事務所、會計師事務所,對廈門市互聯網金融企業進行了為期三周的實地檢查,并根據現場檢查情況及企業提交的書面文件,下發了整改通知書;二是廈門監管部門對P2P網貸行業較為重視,如2016年5月15日,廈門市公安局就表示將聯合市金融辦等部門研發推出廈門市金融風險防控預警平臺,目前該平臺已上線運營。

      二、暫行辦法三大亮點

      廈門網貸備案登記暫行辦法與此前銀監會等三部委出臺的備案登記暫行辦法相比增加不少亮點和監管機制創新點,如提交律師事務所出具的網貸備案登記法律意見書和所有合同須電子化并進行存證成平臺備案登記申請標配。本文將主要介紹其中三大亮點。

      1. 業務數據與資金流數據匹配對比成最大亮點

      第一個亮點是合規經營承諾書中第二條“自愿加入廈門市金融風險防控預警平臺,同意并授權電子數據存證服務平臺將存證合同內容中的業務數據按要求上傳,同意并授權合作的資金存管銀行業金融機構將資金流數據按要求上傳,并與業務數據進行匹配比對”,這也是該暫行辦法最大亮點,業務數據與資金流數據匹配對應,可以有效避免平臺設立資金池的可能性和加大平臺非法集資的成本。

      廈門市金融風險防控預警平臺可以通過互聯網、大數據等技術手段,對互金企業實時監測、預警提示。平臺設計了以企業不可信指數、特征性指數、資金流指數、收益率指數、投訴率指數等五個維度構成的“風暴指數”模型,并將評估結果按分值分成五等級,對互聯網金融企業是否存在風險隱患進行實時評估。其中資金流是核心監管指標,將業務數據與存管銀行資金流程數據進行匹配對比,可以實現實時監控,及時發現異常。另外暫行辦法也指出將根據金融風險防控預警平臺設置的評估參數,結合備案登記信息和法律意見書對網貸機構進行評估分類和公示,可見廈門市金融風險防控預警平臺已成為廈門市金融辦監管網貸平臺的重要工具。

      2.法律意見書和專項審計報告成標配

      第二個亮點是要求新平臺提交律師事務所出具的網貸備案登記法律意見書,老平臺除須提交法律意見書外還須提交專項審計報告。監管層要求平臺出具律師事務所相關文件,其實是借用律師的專業性對平臺經營情況和合法合規情況的進一步了解和審查,而且法律意見書也是廈門金融辦對平臺評估分類的重要因素之一。這一材料要求其實降低了監管部門備案的隱形背書風險,但同時無疑提高了平臺備案的隱形門檻。

      3.合同須電子化并存證

      第三個亮點是須提供與第三方電子數據存證平臺簽訂合同存證的委托合同復印件,這其實就要求平臺所有合同須電子化并進行存證。電子數據存證是平臺將相關數據電文委托第三方機構使用時間戳等電子簽名技術處理后保存,已備司法所需。廈門地方監管層要求平臺合同進行存證可能有以下兩個原因,其一是按照我國《合同法》和《電子簽名法》的規定,只有通過第三方認證平臺、采用可靠的電子簽名手段簽署電子合同才能保證電子合同的公正性和法律有效性。電子合同存證后可提高未來雙方發生糾紛的取證與鑒定效率,能有效維護投資人權益,對投資人來說是一大利好消息;其二是廈門市金融風險防控預警平臺是由市金融辦、市公安局聯合美亞柏科開發,其中美亞柏科旗下的存證云就是電子數據存證平臺,而金融風險防控預警平臺的一大特點就是將存證云的合同存證服務與監管相結合,將P2P網貸平臺的所有交易合同和標的信息進行實時電子化存證,匹配資金存管銀行的相關數據,方便后期監管部門實時監控。此前就有媒體報道,多家廈門網貸平臺集體引入了存證云電子合同。

      三大亮點 解讀廈門網絡借貸備案登記暫行辦法

      三、總結

      廈門網貸備案登記暫行辦法與此前銀監會等三部委發布的暫行辦法相比更細化和具體化,如明確已設立的網貸機構提供的其他資料為業務規模數據資料、資金流轉圖和專項審計報告等,同時要求備案登記申請平臺提供法律意見書和與第三方電子數據存證平臺簽訂合同存在的委托合同。另外也對銀監會等三部委出臺備案登記辦法所存留的疑問作了補充,如此前出臺的備案登記暫行辦法未對已設立但未開業的網貸平臺的備案申請流程給出方案,此次廈門網貸備案登記暫行辦法明確規定已設立但未在專項整治范圍內的網貸平臺按新設立機構備案登記申請流程。

      廈門網貸備案登記暫行辦法是國內首個真正落地的地方性網貸備案登記暫行辦法,也是年后第一份重磅文件。暫行辦法對新老平臺的備案申請資質和流程作出詳細說明,明確了網貸平臺備案的門檻,預計大部分平臺在現有情況下都需要進行整改。同時該暫行辦法的出臺對網貸行業的規范起到了積極作用,也為其它地區的備案登記辦法制定提供了一定借鑒和參考意義。

      責任編輯:莊婷婷

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