網貸互聯：網絡借款90后占6成 或拉升壞賬率

近日，國內一家互聯網搜索平臺發布了《2016年互聯網借款用戶畫像》，報告從用戶年齡、工作年限、收入、學歷、貸款用途等方面多維度地分析800萬網絡借款人的具體情況。

從報告中，我們可以得到幾點結論：

一、從年齡上看：800萬互聯網借款用戶中，20-29歲的用戶占總人數的65%，說明90后已逐步成為網絡借貸的主力軍。

二、從學歷上看：統計數據顯示，本科及以上學歷者僅占15%，這說明，低學歷比高學歷者更需要或更喜歡借款消費。

三：從收入上看：而月收入在3000元-5000元之間水平的相對低收入人群占比也將近50%，說低收入難以滿足消費需求是主要借款原因之一。

四：從貸款用途上看：近五成用戶借錢用途為短期過橋資金。這一用途包括發薪日前的應急消費、網購消費以及其他短期消費。這說明日常消費是借款人進行網絡借貸的主要原因。

網貸互聯金融研究小組結合現時P2P網貸的發展情況對發布的數據進行了更深一層的分析，認為我們可以從數據中預測到兩個結論：

一：2017年消費金融依然是p2p網貸大熱門

2016年以來，在各大互聯網、金融類相關年會或論壇上，出現頻率頗高的議題莫過于消費金融。的確，隨著史上最嚴的互聯網金融監管細則的落地，P2P企業要想實現轉型，向消費金融傾斜是“大勢所趨”。這份火爆的背后，當然也缺少不了消費金融市場的發展潛力被業界普遍看好，使得各方巨頭紛紛涌入。

結合《2016年互聯網借款用戶畫像》中的數據：“近五成用戶借錢用途為短期過橋資金”，表明近五成的借款人將借貸款用于應急消費、網購消費以及其他短期消費。這組數據從一個側面反映出，我國居民的消費升級帶來了消費結構的巨大變化，促進了消費金融快速。互聯網消費金融市場給業界留下了足夠的想象空間，預計未來幾年仍將成井噴式發展。

二：2017合規前后， p2p網貸壞賬率可能還會上升

從《2016年互聯網借款用戶畫像》中的數據可以得出結論：借款人中絕大一部分人的標簽是“90后”、“中低學歷”、“中低收入者”，這一部分人的社會特性是：

1、 收入低，基本無儲蓄，但是花錢習慣大手大腳。

2、 學歷低，工作經驗尚淺，職位及工資上升空間不大。

3、 總缺錢，沒有信用卡或信用卡額度低，很有成為各家小貸公司的常客，利用多頭借貸來解決還款壓力。

研究表明:這類低收入高消費的多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。隨著網貸平臺消費金融的開展，對于這部群體如果不實施嚴格的風控審核，極有可能大大拉升平臺的壞賬率，網貸平臺面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失。