不可購房炒股 互聯(lián)網(wǎng)貸款立新規(guī)

銀保監(jiān)會網(wǎng)站9日消息，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（簡稱《辦法》），日前正式向社會公開征求意見。《辦法》合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求，強(qiáng)調(diào)規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。

多位專家表示，作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù)，有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展。

厘清互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動資金貸款”。并明確線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款、部分抵質(zhì)押貸款以及固定資產(chǎn)貸款不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，此前不少線上受理但是在線下完成風(fēng)險(xiǎn)評估、調(diào)查、授信和抵質(zhì)押過程的貸款也被納入銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇之列，且這類型的貸款往往涉及金額較大，背離了《辦法》所提及的互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。將這些貸款從互聯(lián)網(wǎng)貸款中排除，有利于更好厘清銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇，明確銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位，進(jìn)而設(shè)定準(zhǔn)確、有針對性的監(jiān)管措施。

個(gè)人消費(fèi)貸額度上限20萬元

《辦法》規(guī)定，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

《辦法》強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認(rèn)為，大額消費(fèi)貸款的主要問題是資金流向難以控制，很多大額消費(fèi)貸款被提取出來并未用于消費(fèi)，而是流入股市、樓市及其他理財(cái)投資渠道，給金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度。將互聯(lián)網(wǎng)貸款額度上限設(shè)定為20萬，反映出監(jiān)管方面努力在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。就消費(fèi)用途而言，由于購車、裝修等大額消費(fèi)必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬元額度已能滿足幾乎所有消費(fèi)需求。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，對銀行而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問題。建議將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款資金違規(guī)流入樓市、股市等。

規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。

對于地方性商業(yè)銀行的跨區(qū)展業(yè)，該負(fù)責(zé)人介紹，地方法人銀行應(yīng)堅(jiān)守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻??？紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。部分無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。