互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起 銷售渠道變革技術(shù)創(chuàng)新成推手

正如中國保監(jiān)會原副主席周延禮在11月20日召開的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇上所言，近年來，全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起，成為全球保險(xiǎn)業(yè)特別是中國保險(xiǎn)業(yè)一大亮點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，“十二五”期間互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總額飆升近69倍，達(dá)2234億元；互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的比重也從0.2%攀升至9.2%。短短數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模急劇擴(kuò)張，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多元，銷售渠道深刻變革，跨界融合不斷加劇，技術(shù)創(chuàng)新加速迭代。

技術(shù)推動業(yè)務(wù)發(fā)展

“從全球來看，當(dāng)前四大技術(shù)的成熟與應(yīng)用正革命性地影響著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。”周延禮表示，首先是區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)生成的分布式共識機(jī)制以及客戶信息的全面驗(yàn)證模式有力地保障了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，大大降低了

信用和鏈接成本，可能產(chǎn)生全新的商業(yè)模式。

其次是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，傳感器可以獲取客戶的歷史數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)觀察客戶行為，通過收集海量客戶數(shù)據(jù)，能夠?qū)?xì)分人群的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析，UBI車險(xiǎn)、可穿戴設(shè)備都是這方面的有益探索。據(jù)調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)公司采用新技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合賠付率降低16個(gè)至22個(gè)百分點(diǎn)。

再次是人工智能技術(shù)。從銷售、客服環(huán)節(jié)，到后續(xù)精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)反欺詐等領(lǐng)域，人工智能技術(shù)均可提供諸多支持。采用全流程人工智能分析技術(shù)可使費(fèi)用率降低10個(gè)至12個(gè)百分點(diǎn)，使賠付率降低6個(gè)至10個(gè)百分點(diǎn)。

最后是基因診療技術(shù)。這一技術(shù)的應(yīng)用在國際上早有實(shí)踐，美國一些商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品已將基因檢測的相關(guān)費(fèi)用和治療藥物納入報(bào)銷范圍，但是基因檢測在醫(yī)療保險(xiǎn)中應(yīng)用也有一些特殊規(guī)則，特別是不能作為是否給予投保的標(biāo)準(zhǔn)、不能因之提高客戶保費(fèi)。

上海保交所董事長曾于瑾也在論壇上闡述了對保險(xiǎn)科技的看法。他認(rèn)為，保險(xiǎn)科技首先體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的融合和共享。數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)生產(chǎn)的原材料，沒有足夠多的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)只能采取試錯(cuò)的辦法，這樣將產(chǎn)生很高的成本，運(yùn)用大數(shù)據(jù)將大幅降低成本。其次，體現(xiàn)在新型保險(xiǎn)消費(fèi)場景的運(yùn)用。利用金融科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以建立新型保險(xiǎn)交易場景和交易模式，重塑保險(xiǎn)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)交易現(xiàn)代化。再次，還體現(xiàn)在利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)解決困擾行業(yè)發(fā)展的道德逆選擇問題。區(qū)塊鏈具有公開透明、不可篡改的特征，當(dāng)區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)達(dá)到足夠數(shù)量時(shí)，這種大眾廣泛參與的信任創(chuàng)設(shè)機(jī)制，就可以形成信任、達(dá)成合約、確立交易、自動公示、共同監(jiān)督，降低保險(xiǎn)成本。

發(fā)展中蘊(yùn)藏的問題

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背后也蘊(yùn)藏著一系列問題。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會會長朱進(jìn)元在論壇上直言，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)之間的跨界融合主要浮于表層，多數(shù)是將線下產(chǎn)品搬到線上銷售的簡單“搬運(yùn)”，尚未真正深入到商業(yè)模式層面；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展吸引了各路資本競相布局，在擴(kuò)大了參與范圍的同時(shí)，相關(guān)行業(yè)規(guī)則尚不健全，容易滋生風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽o資質(zhì)非法經(jīng)營和經(jīng)營行為不規(guī)范等各類隱患，需要有關(guān)各方高度警惕。

保監(jiān)會發(fā)改部副主任羅勝也表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如此美好，自然不會輕易達(dá)成。未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還存在兩類限制性因素，一類是基礎(chǔ)環(huán)境因素，另一類是規(guī)則體系因素。

就基礎(chǔ)環(huán)境而言，我國過去是一個(gè)相對封閉的社會，包括公共數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)開放性不夠，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需要。保險(xiǎn)經(jīng)營所需要的如診療控制、藥物、投保人病例、生活狀態(tài)等大部分?jǐn)?shù)據(jù)存在商業(yè)化應(yīng)用的障礙；保險(xiǎn)公司在技術(shù)方面并沒有先天優(yōu)勢，完全外包的模式也不是最好的選擇，因此如何建立與公司成本、業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的技術(shù)環(huán)境，是保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化過程中一個(gè)實(shí)踐上的難題；互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的建立是一個(gè)長期的過程，如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的拆分和解耦，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)流程和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的吸收和嵌入，建立靈活的管理和業(yè)務(wù)機(jī)制，都需要時(shí)間去探索。

就規(guī)則體系而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成長，實(shí)際上是社會利益整體調(diào)和的過程，包括監(jiān)管制度在內(nèi)的社會規(guī)則的調(diào)整。總體而言，保險(xiǎn)監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本態(tài)度是開放的，甚至在某種意義上認(rèn)為，大的沖擊更可以迅速和徹底改變行業(yè)，沖擊來的越早越大，這個(gè)行業(yè)相較其他行業(yè)就更可能建立全面的領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，既不能過度監(jiān)管，又不能不監(jiān)管。

跨界轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)

“當(dāng)前全球公司開始致力于金融科技與保險(xiǎn)的深度結(jié)合，主要集中于數(shù)字銷售、大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、健康管理、天氣監(jiān)控、交通出行、在線平臺、支付與投資管理等8大領(lǐng)域，市場規(guī)模達(dá)380億美元。”周延禮在論壇上列舉出一組數(shù)據(jù)。

面對如此龐大的市場，跨界轉(zhuǎn)型成為擺在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司面前的一道難解的必選題。

對此，羅勝表示，首先要做好戰(zhàn)略準(zhǔn)備。保險(xiǎn)公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的變化要保持高度敏銳。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)化涉及到公司內(nèi)外部的一系列調(diào)整，需要從長計(jì)議、及早謀劃，制定真正符合公司自身需要、可以落地的戰(zhàn)略。

其次要選擇好轉(zhuǎn)型方式。向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的遷移是一個(gè)過程，要有分解動作，先后順序。有的公司采取基本盤不動，只是在個(gè)別領(lǐng)域單兵試點(diǎn)，邊試邊進(jìn)；有的是整體推進(jìn)、逐步轉(zhuǎn)換；還有的則同時(shí)進(jìn)行，既打游擊戰(zhàn)又打陣地戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)自身的情況進(jìn)行設(shè)計(jì)和選擇，還要注意如果沒有整體協(xié)同，那么單點(diǎn)突破能否成功則可能是個(gè)問題。

最后要找準(zhǔn)切入點(diǎn)。對大公司而言，首先應(yīng)該加強(qiáng)以IT能力為核心的競爭力打造，完全外包并不是好模式。其次，要盡快打造和建立生態(tài)鏈，能布局的盡早布局，不能布局的要爭取入局。對小公司而言，則要建立靈活的業(yè)務(wù)機(jī)制和管理思維，尋找適合自己的容身空間。